家づくりにかかる費用のこと

• 自己資金を把握する
• 借入可能額（融資金額）を知る
• 融資金額＋自己資金－諸費用＝総予算
• 希望する住宅の建築費を把握する
• 総予算から建築費を引く
• 残額で購入可能な土地を探す

• 自己資金　500万円
• 融資金額　2500万円
• 500万円＋2500万円－200万円＝2800万円
• 建築費　　　1800万円
• 2800万円－1800万円＝1000万円
• 1000万円で土地を探す

まずは金利を考えます。借り入れには「金利（借りたお金（元金）の使用料として、上乗せして支払うお金の割合）」を支払う必要があり、元金に対する「％」で定められます。現在の金利2.0％で計算してみると…

月々の返済額は99,379円、総返済額は約4174万円になりました。

低金利時代とされる今日、金利は底をついていると考えられていますが、今後、この金利が上昇する可能性ももちろんあります。3年後、仮に「金利が1％だけ上がっている」とします。すると金利は3.0％となり、月々の返済額は109,682円で、総返済額は約4757万円に。

なんと、この時点で
580万円の差が！

次に仮住まい費用を考えます。着工からお引き渡しまでは大体半年程度かかるため、それまでの家賃を支払う必要があります。Ａさん家族の場合、月々の家賃は7万円なので、70,000円×6か月（半年）＝42万円の家賃がかかります。返済額にこの家賃を加えると…

約4216万円が総予算となりました。

3年後となると、この家賃は3年分（36か月）と着工からの半年分（6か月）、併せて42か月が必要になり、70,000円×42か月＝294万円の家賃を支払い続ける必要があります。これを表に加えると…

総予算額は5000万円を越え、
約830万円の差に！

■Fランク

審査は通りやすいが、メリットが少ない

・条件によってできない返済方法がある
・保証料などの経費が高くつく　など

■Aランク

審査が厳しいが、メリットが大きい

・信頼が厚く長い付き合いでも安心
・無償のサポートも充実している　など

①固定金利型

固定金利型のメリットとしては、金利の変動に左右されず支払金額が常に一定のため、安定した資金計画が立てられます。特に金利が上昇している場合に有利になります。

デメリットとしては、リスクが少ないため元々の金利が高めに設定されています。また、金利が下降した場合であっても支払金額は一定のため、支払額を減少させることはできません。

②変動金利型

変動金利型は、文字通り金利の変動によって返済額が変わります。返済額は半年に一度変更されるため、半年間の変動に沿って返済額が変わります。

この金利の変動がメリットであり、デメリットでもあります。リスクが高い分開始時の金利は低めに設定されており、金利下降時には支払金額が減りますが、金利が上昇すると支払額が増え、期間満了まで総支払額がいくらになるか確定しません。

〇年収が300万円以下

審査の際、一番最初に重要視されるのが「年収」です。この年収が300万円以下の場合、一般的に融資を受けるのは難しいとされています。また、自己資金が少ない場合やゼロの場合は同じく審査に影響があります。

〇雇用形態が「契約社員」である

安定した雇用形態であることを信用情報とするため、雇用形態が契約社員や派遣社員である場合、審査において不利になる場合があります。また、自営業の場合は開業年数や売り上げに関係なく、住宅ローンを組むのは難しいとされています。

〇支払いの残債がある

車を購入する際、ローンを組む方は実に6割以上で、返済期間は3～5年が平均です。他に、サラ金、キャッシングリボ、リボ払いなど、すでに支払いの残債がある場合、ローンを組むのは難しくなります。また、家族の借金を肩代わりしている場合なども該当します。

〇クレジットカードの支払い遅延がある

買い物の支払いや公共料金の支払いなど様々な場面で使用されるクレジットカードですが、残高不足などで支払いが遅れたことがある場合、審査に影響があります。

〇債務整理をしたことがある

CMなどで弁護士事務所が行っている「過払い金の返還請求」のことです。債務整理をした場合、信用情報機関で「事故情報」として記録され、審査が厳しくなります。